人民币加息 海归商人如何理财(2)

除人民币资产外，王先生家还有10万美元外汇资产，建议这部分资金留作家庭的育儿资金和养老资金，尽量不予动用。

王先生夫妇有近几年育儿的准备，因此支出会进一步加大，如果不进行商铺投资，那么家庭的流动资金较为充裕，因此为孩子的出生费用应早做安排，家庭应急金要储备好。可以尽量将薪水节余资金设计成安全稳定的中等收益产品，如果片面地追求高收益，必定导致风险发生几率增加而支付水平降低。建议在育儿之前，王先生针对这部分预留资金采取保守型投资方针，如上述10万元双利存款可作为育儿备用金。因为期间家庭的收入与支出的节余会比较紧张，不适合投资风险型产品，当度过此阶段，可以适当做些风险相对高的产品，如股票型基金、信托产品、黄金投资等等，也是不错的选择。

对于外汇理财产品的选择，普通外汇理财产品风险较低，预期收益率处于5%左右水平;而新兴的QDII产品是保本产品，预期收益率处于0%-12%水平，属于挂钩型产品。因为王先生在国外居住时间较长，对外汇产品较为熟悉，同时风险承受能力也比较高，属于激进投资型人士，因此建议王先生来选择QDII产品为宜。

保险保障：增加定期寿险、意外伤害、重大疾病保险

王先生与夫人均没有购买商业保险。王先生是家庭收入的主要提供者，且长期奔波在外，若发生意外事件，会使家庭的现金流产生重大影响。

因此王先生需要投保定期寿险，通过收入弥补法保额计算：以王先生的收入乘以希望带给家人的保障年数，购买保险金额应为30万。

另外，夫妇俩可以购买意外伤害保险和重大疾病保险，支出不多但充分保障家庭成员的利益。购买保险的金额为10000元-20000元(每年)，从家庭每月收入节余中支出。