从小学到大学需要多少教育费用？除了学费还有其他

朋友的女儿即将小学毕业，紧接着步入中学，再来期望她考上大学。

考到一纸文凭是多数父母对孩子的最基本期望，朋友和许多父母一样，开始为学费未雨绸缪。

教育费到底需要准备多少才足够？

专家说，除了学费，还须考虑通胀率和其他费用，除了储蓄，还有其他途径可以积存大学教育基金吗？

理财网站SingSaver创办人马罗希（Rohith Murthy）是一名父亲，他在访问时指出，为孩子准备大学教育基金父母责无旁贷。

他说：“日常生活压力令许多新加坡人喘不过气，尤其是年轻父母，他们因此往往忽略考虑孩子的大学教育。父母要更有远见，应跨越眼前所关心的事物，例如追求更大、更豪华的房子。”父母应该先计算孩子读大学所需费用，然后从长计议。

步骤一：计算大学学费和生活费

大学学费是一笔可观的数目，因此，在准备时还得把通胀率考虑在内。

新加坡金融管理局的金融教育网站MoneySENSE举例，如果大学学费一年是2万7560元，按1.6%的通胀率计算，20年后的学费会是3万8000元。

如果要到外国求学，学费就更昂贵。

根据新加坡国立大学2016年学费比较参考，香港的大学学费比新加坡来得低，澳大利亚高一些，美国则是高出近一倍。

生活费方面，到澳大利亚求学甚至比到英国花费更高，美国则是高出两倍以上。

马罗希表示，根据友邦保险（AIA）近期的一份调查，到了2020年，新加坡修读四年大学学士的平均费用是11万元、澳大利亚超过23万元、英国26万元、美国29万元。

到了2030年，新加坡四年大学学士的平均费用将增至15万2000元、澳大利亚超过36万元、英国近42万元、美国43万元。

步骤二：计算届时可拿出的钱

算出所需费用后，接下来得摸摸自己的口袋。

MoneySENSE提供了一个简表，如果填不来，可请理财顾问帮忙。

假设孩子今年1岁，父母的储蓄、保险和投资价值是5000元，20年后是9000元。

若到时所需学费是3万8000元，就要填补2万9000元。

若是到海外求学，须填补的数目更大。

步骤三：如何筹学费？

如果已预见孩子上大学时手上现金不足，可通过以下方式填补。

MoneySENSE建议父母至少每年审视一次投资进展，确保到时足以应付孩子的大学开销。

一、定期储蓄

这是最直接了当的方法，如每月多拨出100元到另一个储蓄户头。

当然，目前储蓄的回报率不到1%，增值空间很少。

二、保险

适合的保险主要分成两大类：投资联结保单（investment-linked plans，简称ILP）和教育储蓄保单（education endowment plans）。

马罗希指出，投资联结保单提供较高收益和灵活性，父母可在须缴付学费时拿出保单一部分的累积价值。

不过，这类保险的风险较大，而且回报没有保证。

教育储蓄保单则是较高回报率的稳妥储蓄，不过，这类保单缺乏灵活性，且须投保指定年限。

以东京海上人寿保险 （Tokio Marine）的“kidstart”配套来说，每月支付约239元保费，19年预计可拿回4万多元，足以应付3万8000元的学费，但不包括生活费。

马罗希说：“两者有利弊，父母应根据自己的经济情况设定目标，没有必要签下巨额配套，然后每个月为缴付保费而苦苦挣扎。最好是寻求合格理财顾问为你选择适合的计划。”

除了以上两大类保险，马罗希表示，父母也可考虑有储蓄成分的定期寿险。

“我的女儿出生时，我买了18年每月可让我储蓄一点钱的定期计划。到时若她拿到奖学金，这笔钱我们可以用在其他地方。”

他提醒别忘了购买保障投保人的附加险，万一投保人遭遇不幸无法缴付保费，保单仍可继续生效。

三、金融产品

MoneySENSE例举一些金融投资产品，并强调父母须依风险承受能力作出选择。

■ 单位信托和交易所挂牌基金（ETF）

简单来说，它们是把数种产品放在一个篮子里的分散风险投资工具，由专业管理人帮忙打理。

然而，一些“篮子”里可能包括衍生产品，结构也比较复杂。

如果无法对产品全面掌握和了解，建议不要轻举妄动。

另一方面，单位信托和挂牌基的价值受所投资区域、国家和领域的政治和经济影响，还要承担汇率波动风险。

考虑到父母的这笔投资是用来支付孩子的大学学费，应该选择期限和目标配合的相关产品。

■ 股票

股价波动有时无迹可寻，建议不要依据坊间传闻作出选择。

购买一家公司的股票前，应了解这家公司的业务和风险。

如果接近投资大限或孩子转眼要上大学，父母没有承担风险的能力和时间，转向定存或像债券之类的较保守投资会更稳妥。

■ 债券

买了债券就像把钱借给债券发行人一段时间，每半年或一年可收到固定票息，到期时可拿回当初投资的票面值。

相对来说，债券风险较低，但有违约的可能，投资前先了解发行者的信用程度。

另外，债券可在市场买卖，它的价格和利率走势成反比；如果利率涨，债券可能会跌破票面值。

四、公积金或贷学金

若上述途径仍不足以应付大学开支，公积金教育计划（CPF Education Scheme）或是另一选择。

父母可动用普通户头（OA）缴付孩子的学费，但必须是获批准教育机构下的文凭和学士课程。

孩子毕业才偿还这笔钱，同时支付原本公积金户头的利息。

此外，许多学府和机构都有提供奖学金和贷学金，以及半工半读的计划。